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台湾官宣劳保预计2028年破产

   2022-12-06 10790
核心提示:在人口老化的时代,许多国家都出现老穷问题,老年人在失去谋生能力之后,通常靠三大资助过活,分别是资产,退休金和子女抚养,其中所有的人都能享有的就是政府提供的退休金保障。但在台湾社会中,退休金却是多年来的

在人口老化的时代,许多国家都出现老穷问题,老年人在失去谋生能力之后,通常靠三大资助过活,分别是资产,退休金和子女抚养,其中所有的人都能享有的就是政府提供的退休金保障。但在台湾社会中,退休金却是多年来的未报单,当地规模最大的社保机制是劳工保险,但多次传出要破产的消息,官方甚至在最新一期的财务报告中宣布,劳保预计在2028年破产,将台湾2300万人中有大约1000万人投保,劳工保险是台湾规模最大的社保基金,也是无数工薪族未来的寄托,到底为何会被说即将破产呢?



在探讨这个问题之前,我们要先来简单说明一下什么是劳工保险,台湾的劳工保险是政府制定的一种强制性社保制度。也是台湾最早开始实施的社会保险由公司替劳工加保,最主要的功能有职灾以及老年给付,以职灾来说假如小陈在工厂工作时,手臂被机器划伤,便可以请领劳保职灾医疗不足。如果我们这次的主题则是劳保老年给付,类似退休金的功能,也就是劳工在退休后才能够从来劳保领取年金。事实上台湾的劳工可领取至少两种退休金,一个是我们刚才说的劳保老年给付,另外一个叫做劳工退休金,如果是台湾朋友可以打薪资单看看,有一个项目是雇主提拨的劳退金指得就是劳退。另一个项目则是劳保。以下我们就来试算一般工薪族退休后会如何得到保障。



假设小王是一个25岁的职场新人月薪是三万元,预估它未来将工作35年,个人薪资成长率是1.5%。那就劳保而言他在65岁退休时,每个月可以领取约新台币1.8万元,劳退则大约7600元。也就是说老年后的小王至少每个月可以领到加总起来约新台币2.5万元(约842美元)。假如他的薪资和年资愈高,那就可以领得更多,对于一个退休老人来说,一个月两万多元的退休金不无小补。假如他们有资产或者子女无力扶养,那退休金堪称他的为生命脉。然而台湾的劳保却面临破产疑虑。



假设未来真的发生最糟状况,那就算劳工过往累计的保险金没有归零,但肯定会冲击原先能领到的金额。到时候那些本来就处于贫穷线附近的老年人,恐怕生活会更加艰难,劳保从1950年代开办至今已经有数十年历史,到底为什么会破产背后原因跟他的运作机制有绝对关系。



劳保采用的是“随收随付制”也就是现有劳工提供部分所得给退休者当年金。打个比方说,假设劳保年金是一个大水池,现役劳工们负责的就是往水池里倒水,退休劳工就可以从水池里取水。我们可以想象当注水大于或等于被抽走的水,那这个水池就不会有枯竭的问题,而这就是劳保最初的设计理念,每一代劳工都负责照顾上一代劳工,形成永续的互助制度,乍看一下这个制度很完美,但他的预测其实有问题,就是必须建立在人口结构不会改变的大前提上面,如今我们都知道台湾已经迈入手指化和高龄化社会,换句话说,能够帮水池注水的人越来越少逐渐无法负担从水池取水的退休时代,结果整个资金池的水位不断降低。



因此政府估计2028年会见低,我们来看看几个关键数据2021年初,劳保基金余额是7600亿元(约256亿美元),从收支状况来看是负460亿元(约15.4亿美元),虽然靠着政府补贴和投资收益还能营运。但政府估计收支差额会越拉越大。到2028年将高达2900亿元(约97.6亿美元)。届时基金余额是负881亿元(约29.6亿美元),也就是归零破产。有人可能会好奇,劳保基金的投资收益难道不足以弥补收入差距吗?事实上,劳保期间从2000年到2020年的平均收益是5.75%,看起来不算太低,但因为差额越来越大,根据劳动部推毂除非投资报酬率达到7%以上,才有可能延缓破产年限,只要投报率低于7%都会在2028年破产。



除了简单的投资效益和余额计算外,如果算进劳保潜在负债也就是尚未提存准备,但未来必须支付的金额。让债务更高达新台币10兆元,因此不少人认为劳保破产是命中注定,这也造成不少台湾年轻一辈的恐慌,担心自己辛苦赚钱交劳保,未来却无法保障自己的退休生活,而是被用来支付当前年长者的老年年金。不过也有另外一批人比较乐观,认为劳保破产命运仍有转圜余地,他们提出的一种拯救方式是制度改革,刚才我们把劳保资金比喻成水池,让水位延缓下降有两条路分别是减少取水量和增加注水量,从实际面上来说,就是延后劳工退休年龄,提高保费提拨率或是降低年金给付金额。



但其中提高保费提拨率会影响年轻人和雇主的权益,降低年金给付则会冲击老年人的生活品质,换句话说,这两招都会引起民众反弹。因此,只有延后退休年龄比较可行,但也被嫌缓不济极。所以乐观派还提出另外一种方案就是增加额外的注水来源,当前台湾政府的态度是政府若没倒,劳保就不会倒。言下之意就是政府负责出手救劳保,事实上政府在近三年每年都在补助劳保两三百亿,而且也都顺利维持住劳保的财务运作。



总结来说,认为劳保会破产的一派着眼点在于人口结构的变迁,认为原先永续互助的设计理念将会因为人口结构改变而无法持续下去,至于相信不会破产的一派则是认为还有许多方法能够拯救劳保财务状况。至于有没有其他国家的案例可寻呢?我们可以看看人口少子化与老龄化更严重的日本是怎么做的?虽然制度面不全然一样但是有些可比之处。在日本众多老年年金中,比较类似劳保的就是厚生年金。加保对象也是企业员工,由于日本很早就面临人口结构改变的问题,因此我们刚才提过的劳保拯救方案,他们几乎都做过了。



但是他们在1994年和2000年都曾延后国民能够申领年金的年纪,一路从55岁提高到65岁。另外他们也克服务民众的不满,调降年金给付和提高保费负担。其次日本政府也拉高对年金的补助,甚至达到基金财务支出的1/2。看到这里可能有人会好奇为何日本老年人不会因为年金被调低而不满。原因很简单日本是储蓄大国,有6成的储蓄都在老年人的户头,平均一户存款2200多万日元(约16.8万美元,新台币约500万元)。因此,日本内阁府通过调查发现,当地60岁以上的国民中有七成不担心经济问题。



这也是为何能够顺利推动已经下修的原因。那日本跟台湾相比,会发现他们因为很早改革,加上政府投入大量资金,因此年金没有破产疑虑,而且从历史因素来看,日本战后到经济起飞期累积出惊人的财富,因此他们年金的家底也相对雄厚。这也难怪日本政府豪言年金就算过了100年也不会倒,虽然日本年金目前没有破产疑虑,但他们也有自己的问题,就是民众对年金不信任,一方面是年轻人忧心年金是不是真的能运营百年。另外,日本非正式职员愈来愈多,其中不少人因为薪资不稳定而拒绝年金。



根据日本厚生劳动省年金局统计,民众年金缴费率愈来愈低甚至跌破六成,从日本的历史可以看到,年金制度在高龄化社会中本来就面临巨大挑战,但如果政府和民意能够互相配合,还是能延长退休基金的寿命,但日本在年金议题上其实还有一个更残酷的问题,就是老人领了年金确实很难养老,日本金融厅今年有一份报告内容说,一个领取平均薪资又加入厚生年金保险的日本人,他在工作40年后退休,夫妻两人领取的年金还不足以支付平均开销,估计每对日本夫妇除了年金外,还要多存2000万日元才够用,这后续才是台湾在劳保议题中真正需要关注的危机,对于拥有资产的退休者而言,年金减少并不会带来太大问题。但根据统计全台家庭收支调查中最低所得组有一半以上是高龄家庭,没有年金他们恐怕难以存活,因此,劳保破产议题谈的其实就是老穷问题,如果没有顺利运作下去,恐怕台湾版本的下流老人现象会越来越严重。



好了,这次的故事就到这里,对这个话题有兴趣的朋友不妨在下面留言来聊聊你们的想法。



 
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